保险作为“底层资产”是指最基础的资产，简单来说就是你投资资金的最终流向。底层资金的流向能够确定理财产品的安全等级。而保险类产品在评估和选择底层资产时，其所具有的风险管理、长远规划功能是其他金融产品不可替代的，是所有规划的基础。

根据家庭资产配置金字塔显示，基础资产配置应当以保险为主。为什么保险会成为资产配置之首呢？归根结底是因为保险给我们不确定的生活增加了一份确定性。

保险具有两个重要的特征：一是最危险的时候它还在；二是最难的时候给你现金流。这是保险最核心的底层资产投向的价值。虽然很多家庭的可支配收入日渐宽裕，但手中的“闲钱”却不足以应付突发事件，比如重大疾病、意外死亡、严重伤残等等，所以为家庭成员配备意外险和健康险很有必要。

伴随着市场环境的转变，中国家庭资产的配置正发生着变化，大家逐渐趋向求稳的心理，对稳定和安全性的追求日益高涨。

当今世界，正处于百年未有之大变局中，大国博弈与去全球化浪潮交织，外部环境严峻复杂，经济发展仍有诸多风险和挑战。对家庭财富来说，需要多元化配置不同类型的资产，以保障家庭财富的安全稳健增值。

均衡配置是家庭资产配置的必修课

家庭资产配置是指为了降低资产风险、实现财富保值、增值等目的，满足家庭不同阶段财务和流动性的需求，以家庭为中心，根据市场和家庭的实际情况，将家庭财富在不同资产类别之间进行合理分配的行为。

进行家庭资产配置是为了保障家庭资产的安全性、流动性和收益性。均衡配置是家庭资产配置的必修课。这就如同个人要保持健康，需要均衡营养一样，同时需要根据个人情况进行营养的配比，没有一概而论的标准。

比如收入相同的两个家庭，因所处城市不同，在住房支出、日常消费支出、教育支出等领域均存在不同；即使收入相同，但是在赡养老人和抚养孩子数量上有不同，又会有不同的家庭财富规划。因此，财富目标不同，资产配置的战略设计亦会有所不同，各类资产的比例也会不同。

有国外研究认为，家庭的风险资产跟年龄之间存在着一定的联系，从数据上来看是一种倒U型分布，也就是说年轻家庭因为家庭财富总量小，抗风险能力差，所以更加倾向于配置无风险的品类；同时，年老的家庭因为考虑养老的刚需，风险承受能力下降，也倾向于保守风格的资产品类。

遵循多元化、均衡化配置是家庭资产配置的基本原则。一个家庭既需要有随时消费的钱，也需要有保障家庭的钱，还需要有让财富增值的钱；另外不仅需要国内配置，也需要考虑海外配置，甚至跨市场、跨国别的资产配置。

从资产配置原理来看，每增加一项资产，要判断其是否有利于资产配置组合，即对原有存量资产来说，要看新加入的资产是否对资产组合有正贡献。最终的目标是以均衡的配置，实现家庭财富长期、持续、稳健的目标。

保险是家庭资产配置的基石

我们常说，有啥别有病。但生老病死，有时就是一种不可抵抗的生命规律。一旦患了大病，会给一个普通家庭经济状况带来灾难性的压力。人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18％，患癌概率为22%，一场大病，直接的医疗费有时候高达数十万，甚至更多。

配置意外险、重疾险等这些基本保障保险，非常必要。能够大大减轻因大病带来的经济负担，降低生活成本。

在资金允许的情况下，养老保险、子女教育保险，也可以适当配置，更好地减少家庭后续养老、子女教育的烦恼。

依托保险法律属性，按照投保人的意愿指定保单受益人，将财富有规划传递给下一代人，在传承中可以进行隐私保护，即便受益人是私生子女也会受到保护。

人身保险可以与家族信托相结合，做好保险理赔金进入信托财产的相应安排，能够通过对资产更加灵活的管理，提升财富传承控制力。

人身保险还可以与遗嘱结合，如以自己为投保人的保单，同时订立遗嘱，明确其作为投保人身故后，基于该保单可能存在的财产权利归属（保险合同已有约定的内容除外），如果能对遗嘱进行公证就更加有助于避免这方面可能产生的纠纷等。

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保险，是一种规划，也是一种提前的准备。国疆控股也十分注重保险的“基石”作用，在国内保险方面搭建人寿保险、健康保险、年金保险、意外保险的4大服务类型，以及养老社区、保险金信托2大增值服务的4+2保障体系，提供400余款常规服务和两项增值服务，去满足新时代高净值客户的人生四大需求。

在国疆控股看来，无论是综合的家庭资产配置规划还是保险的规划，都需要根据家庭结构变化动态调整和完善，您也可以通过咨询专业人士进行有针对性的配置。